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消费者可以根据自己的风险偏好、积累期的资金安排以及领取期的期限、频率等因素，选择适合自己的商业保险年金。从期限的角度来看，需考虑保险期限与自身资金需求的匹配。如果消费者可能随时有潜在的资金需求，可以选择五年以上保险期限的两全保险或年金保险，或者商业养老金中合适期限的产品。如果是保守性客户不愿意承担风险，可以选择定额领取的年金保险或者是两全保险，以及期限保本型的商业养老金；如果可以承担一定的风险，可以选择固定收益类商业养老金；如果有基金股票投资经验，可以承担更高风险，可以选择权益类商业养老金。