人到中年，压力剧增，

一线城市的中产家庭更甚。

看起来表面光鲜，但上有老下有小，加上风险三件套、返贫四件套、破产五件套。

一旦失业，财务危机能瞬间把一个家庭压垮；

一场危机，随时都可以把中产打回原形。

像是最近啊，那些这几年被割痛的中产们总来问，说能不能帮忙规划家庭整体的保险配置方案，

想解决一下医疗和养老风险敞口的问题。

我正好借个老用户跟大家聊聊，有关中产家庭配置的一些思路。

我这个客户呢，本身是在上海工作生活，夫妻两人今年也就40岁左右，

有个可爱的女儿，今年6岁多一点。

之前夫妻俩都是名校出身，毕业后进了同一家外企公司，福利待遇还可以。

疫情过后，丈夫出来创业了，收入也还不错，

于是妻子去年开始就辞职在家了，

一来孩子太小需要照顾，二来丈夫工作也忙，辞职也能更好的照顾家庭。

又是中产创业，又是全职太太，还得在一线城市养孩子，

我跟他说，你这个情况还真是挺old school的，

属于典型规划不好，就容易出问题的情况。

至于配什么保险看的是风险缺口，我们要先解决风险缺口的问题。

1、医疗保障

第一个风险缺口是医疗。

打眼一看，因病返贫的情况比比皆是。

像他们家里，之前两个人都在外企，有团体的高端医疗，

客户也说去私立医院体验感还挺不错的，

但现在一个人出来创业，另一个人辞职在家，那医疗这方面的保障是急需补充的。

如果觉得私立医院体验感更好，现在夫妻俩也挺健康，买个不带门诊的高端医疗就够用，

给小孩子的话，可以多加个门诊责任，价格会稍微贵一点。

但要是不强求，其实退而求其次买中端医疗险也行，

去公立医院的特需部或者国际部都挺好，全家加起来也就几千块钱，很划算。

当然了，也存在对这些都没有强需求的人，

如果觉得高端/中端医疗都没什么必要，起码买个百万医疗也不错。

2、人生大事的保障

很多人没有意识到，像是房贷、孩子、父母这些人生大事，都会带来巨大的风险敞口。

比如该赚的钱没赚到，死亡或者投资亏钱，都会导致家庭整个垮掉；

而这些都需要寿险去解决。

寿险分成两种，一种保的是“生”的责任，另一种保的是“死”的责任。

首先是“死”的责任。

如果家庭支柱不幸遭遇意外，或者生病倒下，

那么房贷压力，孩子教育，老人赡养全都是压垮家庭的稻草。

这位客户之前手里是有房子的，但几年前家里多了个小孩子，想给孩子换更好的环境，

于是就换了一套更大的房子，目前还有大几百万的贷款。

我跟他说，你家里的情况很明显，

现在相当于只有你这个顶梁柱在赚钱，

不管是孩子教育、房贷、生活开支，乃至赡养父母，压力只有你一个人来顶，

说不好听的，万一你出了问题，该怎么办？

客户一下子惊醒了。

所以建议在考虑养老之前，先把寿险给自己买好，定寿就行。

起码要能覆盖到房贷、父母未来这几十年的赡养费用、小孩教育等等，

大几百万的额度总是要有的，甚至上千万预备着，也不嫌多，这方面能补充就早点补充。

当然每个家庭的具体情况是不一样的，大家也可以自己在家算算，

每个月赚到的钱固定都流向了哪里，从两方面负债去推算合适自己的保额。

其次是“生”的责任。

在上海，教育支出、生活成本非常高，

客户说孩子目前才刚上小学，教育带来的资金压力就已经挺大了。

我说那肯定啊，一线城市养孩子又是卷学区，又是卷技能，成本蹭蹭蹭就上去了。

如果你们夫妻俩感觉教育有压力，可以考虑加一份分红型的增额放在孩子身上，长线发展是最合适的。

不仅能解决孩子的教育问题，未来甚至结婚、工作，也都不用愁了。

因为增额本身就是需要长期增殖的一类产品，孩子现在还小就更适合买，

如果孩子不争气，

那这笔钱就专款专用，未来能把孩子送出国留学，多少也可以铺点路；

如果孩子争气，那这笔钱就能省下来，

给夫妻俩补充养老，或者未来给孩子当婚嫁基金、创业基金，乃至给孙辈提供帮助都可以。

3、养老保障

最后，才说到养老问题。

因为客户的太太辞职在家之后没有收入来源，没几个月安全感就降到警戒线以下了。

客户这次买养老金，主要也是想补偿太太不工作以后未来养老方面的缺口。

我跟他讲，这个都好解决的。

你太太是辞职后就没有社保了的，但你自己现在是什么情况呢？

他挺不好意思的，跟我讲这公司刚开没多久，社保都是按最低交的。

我说其实你这种情况，未来肯定没法只靠社保，养老肯定这方面也是得补充的；

但现在正值壮年，还在哐哐赚钱呢，养老方面的紧迫性倒是没妻子强。

如果你赚钱的目的，就是想让自己老了以后，能生活得更惬意，

那其实现在就可以考虑拿出一部分资金，和妻子的计划一起，直接放进养老规划里了。

给他们配置的方案里，每年夫妻一共能领31.6万，相当于退休后夫妻两口也能领接近2W6。

等到80岁，两个人的账户里还分别有84万、75万的现金价值可以提取；

20年下来累计领取高达665万，已经完全把当初投入的金额翻倍了。

如果长寿，夫妻俩的养老金还能一直领到死，每年十几万下来，

领到85岁能拿820万，领到90岁甚至能拿到1000万出头，简直能薅秃保险公司。

养老金这东西，本身就是为了提升安全感，让自己能生活得安安心心。

未来自己想过什么样的生活，就得提前做什么样的准备，养老年金作补充是最合适的。

多一点，以后每年能拿十几万，

少一点，以后每年也能拿个八九万，足够过好养老生活了。

甚至多考虑一点，需要把父母接到身边生活，那直接选择能对接养老社区的产品，

不仅自己能住，家人也能住，

现在买了可以让父母优先住进去，离得近，有问题也能及时赶到；

未来这养老社区还能继续给自己用，直接解决两代人的养老。

最后在养老金这里，客户是选择了大家慧选，

这产品分别能应对他和妻子不同的情况去做方案，同时还能对接养老社区，

他觉得很好，就算养老社区不用，但有这么一项权益总是更占优势的。

我说你还真的挺有眼光，

大家慧选这产品不客气的说，各方面表现几乎都是目前市场的天花板。

这产品分ABC三款，

A款适合想兼顾收益和风险的人，B款适合想每年多拿点养老金的人，C款更适合给临退休的父母买；

一款产品就解决大部分人的养老需求，适用范围特别大。

只可惜产品明天（3月20日）就要下了！

这里也提醒大家一下，大家慧选确实没多少时间了，

如果有了解或者入手意向，务必留足时间，尽早咨询！

到这里，也就跟大家讲完了一个一线中产家庭大致的配置思路，

根据优先级，先是高端医疗，其次是定寿和两类储蓄险，分别去解决不同的家庭风险缺口。

虽然目前规划上还是有缺失，但保险本身就是一个慢慢补充的过程，

没有人能一次性把保险买齐，风险一个一个、慢慢解决就可以。

如果大家需要任何帮助或者测算，欢迎随时沟通咨询。